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陈淮银行服务收费辨析我的钢铁

发布时间:2019-10-09 15:42:54

陈淮:银行“服务收费”辨析我的钢铁

最近,关于国内银行对小额储蓄账户、异行转账等项服务收费的问题引起了社会的广泛关注。银行服务收费问题并不简单。一方面,我们不能用“计划经济”的眼光来否定市场化方向的改革;但另一方面,我们也不能以市场经济的原则作借口来掩盖目前银行存在的体制性弊端。为把讨论引向深化,特有以下辨析。 银行服务收费是一种正常的市场化交易行为 市场经济下的银行是企业。银行为客户提供的金融服务是一种产品。客户享受银行提供的服务,本质上就是购买银行的产品,购买产品当然应当照价付款。很多人提出,银行是利用客户提供的存款资源赚取收益的,正常的交易应当是银行向客户支付利息才对,怎么能反过来向客户收费呢?这种看法其实是仅从表面现象出发的认识。 市场经济讲究的就是“桥归桥、路归路”。银行应当向储户提供利息没错。但银行向客户收取服务费用也没错。实际上,银行的服务从来都是收费的。只不过是过去这个收费已经未加声明地从向储户支付的利息中扣除了而已。银行的“存贷利差”就是这种扣除的基本形式。换言之,银行的存款利率是考虑了提供相应金融服务的成本之后的利率。现在的收费不过是把一部分过去隐含的收费项目显现出来了而已。由于过去未对不同品种的金融服务加以区分,不同品种的服务成本被掩盖在了笼统的“经营成本”之中。成本低的品种为成本高的品种分摊了代价。市场经济下的企业要生存,当然要讲究核算。 作为企业,银行有权力通过优化自己的品种结构、优化选择自己的服务对象、优化配置自己的资源来改善自己的经营状况。银行的服务收费不过是一种正常的市场化交易行为。 银行服务收费应当建立在品种多样化的基础上 很多人把对银行收费合理与否的争论落脚在是否“与国际接轨”上。其实,国外银行的金融服务是收不收费兼有的。在发达国家,同一个服务品种,在小银行可能不收费,在大银行就收费;在同一个银行,特定品种的平均余额达到约定金额的就不收费,达不到的就收费;同一个水平的平均余额,客户选择利率较低的账户就不收费,选择利率较高的账户就收费;同样的账户,客户每月开支票、转账或享受其他金融服务次数较少时就不收费,次数超过一定限额就收费;在异行的ATM机上取款,相互有“结盟”关系的银行就不收费,没有“结盟”关系的银行就收费;银行间转帐,有转出行与转入行均不收费的品种,有只有转出行收费的品种,也有转出与转入行“双重”收费的品种。其服务收费是建立在可供客户选择的极其多样的金融服务品种之上的。 多样化的金融服务品种,使每个客户都可以根据自己的金融资产状况、自己所需要的金融服务特点进行自愿选择。在国外,银行服务收费本身是一个无需争议的话题。品种多样化的好处,就在于客户有机会规避为自己本不需要的“多余”服务付费。 目前,从舆论上看,国内很多人对国外的金融服务多有误解。例如,很多人以为信用卡是鼓励人们借贷消费的。其实这大错特错。真正由“卡公司”发放的信用卡消费有个明显特点,即当月还钱不付息,但延期还钱则要加收比银行高得多的利息。就是说,信用卡公司并不鼓励持卡人“借贷”,而鼓励尽快还钱。因为信用卡公司的利润来源并非是持卡人支付的利息,而是代持卡人向商家付款时商家给予的折扣。从一定意义上说,延期支付信用卡账单的“罚息”其实就是一种对附加服务的收费。其实在国外,银行的服务收费更多是和“风险”联系在一起的。对客户来说,收费在很多时候是一种可能发生也可能不发生的“风险”,因为客户可以事先选择收费条件的账户以及账户组合并与银行作出约定。这种事前约定使客户和银行在分担不确定性“风险”上能够找到一个公平的均衡点。 个人小额账户膨胀是银行市场战略混乱造成的 说银行的服务收费是正常的市场化交易行为,并非意味着国内银行的收费理由无可质疑。目前国内银行对收费的解释之一,是有太多的小额账户导致了资源浪费。这种说法很值得深究:究竟是谁导致了个人小额账户的过度膨胀? 从我国的实际情况看,绝大多数城市居民的金融资产存量达到银行“不收费”账户的最低余额标准并不困难。也就是说,大量小额账户存在的原因并非是我国居民的家庭或个人金融资产存量水平太低,或者低收入群体太大。我国目前个人小额账户过度膨胀是银行自身市场开拓战略的混乱造成的。 一段时期来,国内银行把开户数量作为了市场开拓战略的主要追求目标。而且很多银行在追求开户数量时撇开市场,采取了主要依靠旧体制因素的办法。其中,一是通过行政性主管部门大搞指定交易,由此导致了银行个人账户的功能严重分割。以北京市为例,“医保”账户在城市商业银行,“住房公积金”账户在建行;如果是有车一族,那么驾驶员“违章罚款”的账户在工行,而征缴牌照税的账户却在农行;很可能单位发工资的银行卡账户又开在了中行;一些股民为方便“炒股”又得备有一个招商行的“一卡通”。如此严重的功能分割局面不可能不导致大量的小额账户存在。二是避开终端客户的自愿选择,大搞由“单位”包办的集体开户。银行在开拓市场时,并没有在说服真正的交易对象上下功夫,而是撇开个人账户的主人,大走找“家长”包办的“捷径”,说服单位为职工集体开户。很多单位还不止被说服过一次。很多人由此就有了多个从来不用的账户。个人账户成为了并非个人选择的账户,大量异行取存就必然会发生。 值得注意的是,上述混乱状况迄今并没有见到任何纠正的措施。如今银行提出为整合资源而“收费”。这不仅是在用自己的手打自己的脸,而且要个人储户为银行自己的市场战略失误“买单”,为银行整合账户资源的非经济配置状况支付代价,这也是非常不公平的。现在看,银行服务收费固然势在必行,但我国的银行应当首先实现各行账户的功能统一,并且为个人客户留出整合自己账户的时间余地。 个人储户应学会合理配置金融资产和信用资源 不管目前国内银行实行服务收费的条件成不成熟、合不合理,提出服务收费这件事本身还是有很重要积极意义的。其积极意义就在于可以提醒、敦促广大个人储户学会合理配置自己的金融资产和信用资源。 私人金融资产达到一定规模就需要合理配置。这就是“理财”。“理财”的目的是努力使自己的财富、投资实现收益最大化和风险最小化。对储户来说,银行服务收费意味着私人资产管理成本的增加。规避这种风险的办法包括很多方面,例如关掉不必要的账户、对活期与定期存款实行合理组合、把金融资产尽量集中于一个金融机构、减少异行转账的机会等。银行服务收费其实只是一个开始,随着个人所得税、遗产税、赠与税等税收制度的完善,私人财产登记制度(例如是归家人共有还是某一个人所有)的完善;随着人们私人财富的进一步累积,合理配置金融资产的必要性将日益增大。 调整自己的银行账户构成、合理配置私人金融资产还有一个极为重要的理由。这就是实现个人信用资源的累积。 前期关于消费信贷的讨论中,银行把消费信贷不畅的主要原因归结为缺乏个人信用记录。很多人也把开拓个人信贷的出路寄托于建立社会征信体系。其实,个人征信体系所能征集的只是个人的道德信用。而在个人信用资源中,最有意义、最有价值的并非是道德信用,而是资产信用;最好的信用记录并非是这个人过去如何遵章守纪的记录,而是有关这个人在银行管理下的金融资产状况的记录。合理配置自己的金融资产以及银行账户的过程实际上就是一个累积个人信用资源的过程。 对我国大多数居民来说,由于金融资产累积的时间还不长,人们对个人存款账户的多少、金融资产的分散与集中程度不太在意。这种状况其实并不是一种理性的资产配置状况。常识可知,当人们把自己定活期存款、本外币存款以及代管国库券都集中于一家银行时,以相应的金融资产作抵押,银行根本无需对这个人的信用作进一步调查,贷款就可以是一件轻而易举的事。

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